Disa këshilla para se të tërhiqeni nga puna

Shumica prej nesh kursejnë për pension për pjesën më të madhe të jetës sonë të rritur. Megjithatë, ndërsa afrohet, shumë prej nesh nuk ndihen të përgatitur për kapitullin tonë pas punës.

Për shkak se dalja në pension është një tranzicion mendor dhe financiar, ju mund të dëshironi të gjeni një këshilltar financiar të kualifikuar për të punuar me të. Një i mirë do t’ju inkurajojë të mendoni për stilin tuaj të jetesës – ku dëshironi të jetoni, nëse do t’ju duhet të zvogëloni madhësinë, si do ta kaloni kohën tuaj. Kjo e fundit shpesh neglizhohet, raportojnë shumë FA, por nuk është më pak jetike: mërzia ose depresioni mund të lindin për ata, qëllimi i vetëm i të cilëve është të mos punojnë.

Përfitimi kryesor i një FA, megjithatë, është këshilla e tyre praktike financiare që do t’ju ndihmojë të përfitoni sa më shumë nga paratë tuaja gjatë daljes në pension. Këtu, tetë lëvizje financiare të rekomanduara nga FA për të bërë përpara se t’i jepni lamtumirën 9-me-5 tuaj.

Numëroni “burimet tuaja të zëvendësimit të pagave”, sugjeron Mark Ziety, një CFP në WisMed Financial në Madison, WI. “Të ardhurat nga pensioni mund të jenë një kombinim i tre kategorive: të qëndrueshme, si sigurimet shoqërore, pensionet dhe anuitetet; variabël, duke përfshirë dividentët, interesin, të ardhurat nga qiraja ose obligacionet e maturimit; dhe të paqëndrueshme, të tilla si aksionet ose fondet e aksioneve.”

Kur zgjidhni të paraqisni për përfitimet tuaja të Sigurimeve Shoqërore – në moshën 62 vjeç, në moshën e pensionit të plotë ose në moshën 70 vjeç – do të ndikojë në shumën e çekut tuaj mujor për pjesën tjetër të jetës tuaj. Vendosni me kujdes.

Me shumicën e planeve të planeve të daljes në pension, mund të filloni të merrni tërheqje që në 59½ pa penalitet. Megjithatë, ju duhet të merrni shpërndarjet minimale të kërkuara (RMD) nga 401(k), IRA, SEP IRA ose SIMPLE IRA kur të mbushni moshën 72 vjeç. Roth IRA nuk kërkojnë tërheqje deri pas vdekjes së pronarit. Për të shmangur gabimet, konsultohuni me këshilltarin tuaj financiar, pasi këto rregulla mund të jenë të ndërlikuara.

Pasi të keni konstatuar burimet tuaja dhe sa mund të japin ato, “Vlerësoni rrjedhën tuaj të parave dhe krijoni një buxhet për vitet tuaja të pensionit”, sugjeron Dana Menard, një CFP në Twin Cities Wealth Strategies, Inc., në Maple Grove, MN. Menard, si shumë FA, rekomandon të jetoni brenda “buxhetit të pensionit” për një kohë përpara se të bëni kërcimin, për t’u siguruar që jeni të kënaqur me atë që keni ndarë.

Përveç një buxheti mujor ose vjetor, do t’ju duhet gjithashtu të vlerësoni se sa kohë do t’ju nevojiten asetet tuaja që të zgjasin. Këto ditë, më shumë njerëz po jetojnë në të 90-at e tyre e më tej, kështu që jetëgjatësia në familjen tuaj dhe gjendja e shëndetit tuaj janë konsiderata të rëndësishme.

Kërkojini këshilltarit tuaj të vlerësojë se sa para do t’ju nevojiten. Ose, kuptojeni vetë duke përdorur një kalkulator të daljes në pension. Shumica e kompanive të shërbimeve financiare i ofrojnë ato në faqet e tyre të internetit, duke ofruar vlerësime të bazuara në skenarë të ndryshëm të tregut.

A do të keni mungesë? Më mirë ta dini tani, kështu që mund të mendoni se si ta trajtoni atë, ndoshta duke punuar më gjatë.

Shlyeni aq borxh sa të keni mundësi. “Eliminimi i shpenzimeve tuaja më të mëdha mujore – hipotekës – do t’ju japë shumë liri në pension,” thotë Matthew Benson, një CFP në Sonmore Financial në Chandler, Arizona. “Shlyeni atë, ose të paktën bëni një goditje.”

Megjithatë, David Mendels, CFP në Creative Financial Concepts në Nju Jork, NY sugjeron që njeriu nuk duhet të jetë me nxitim për të shlyer hipotekën e tyre. “Mund të jetë mirë të mos duhet të bësh ato pagesa, por mund të jetë shumë më mirë të kesh paratë e gatshme,” thotë ai.

Në secilin rast, zvogëloni sa më shumë që të jetë e mundur kartën tuaj të kreditit, kredinë studentore ose borxhin e kredisë personale përpara se të ndaloni së punuari.

A janë llogaritë tuaja të pensionit në një punëdhënës apo institucion financiar? Nëse jo, atëherë punoni me këshilltarin tuaj për të gjetur ndonjë plan të vjetër dhe për t’i transferuar fondet direkt në një llogari të specifikuar 401(k), IRA ose Roth IRA brenda 60 ditëve për të shmangur tatimet e mbajtura në burim.

Nëse një punëdhënës i mëparshëm është mbyllur, shikoni për planet që datojnë që nga viti 2010 në

Departamenti Amerikan i Punës. Ju gjithashtu mund të kërkoni për paratë tuaja, të cilat tani mund të kategorizohen si pronë e pakërkuar, në bazat e të dhënave.

Të dy kanë lidhje me arkëtarët e shtetit, kontrollorët dhe zyrtarët e tjerë, të cilët përditësojnë rregullisht bazat e të dhënave të tyre.

Pasi llogaritë tuaja të konsolidohen, këshilltari juaj financiar mund të ribalancojë portofolin tuaj, nëse është e nevojshme, dhe të përcaktojë nëse strategjia juaj e investimit është e përshtatshme për qëllimet tuaja dhe tolerancën ndaj rrezikut.

Ashtu siç keni nevojë për një fond urgjence tani për të mbuluar shpenzimet e papritura dhe për të mbrojtur vezën tuaj të folesë, e njëjta gjë vlen edhe për daljen në pension. Disa këshilltarë rekomandojnë mbajtjen deri në dy vjet para në dorë për të ndihmuar në pagimin e gjërave në rast se tregu bie dhe nuk dëshironi të shisni investime, sipas Tess Zigo, një CFP në Emerge Wealth Strategies në Palm Harbor, FL.

Pas projektimit të të ardhurave tuaja nga pensioni, fatura juaj tatimore do të jetë më e lartë apo më e ulët se sa është tani? Mos harroni se përfitimet e Sigurimeve Shoqërore i nënshtrohen taksave federale dhe disa shtete i tatojnë ato, ndërsa të tjerët jo. Përveç kësaj, ju do t’i detyroheni taksave federale dhe shtetërore për çdo tërheqje nga llogaritë e daljes në pension që janë financuar mbi bazën para taksave, të tilla si një 401(k) ose një IRA. Kontributet në një Roth IRA u bënë me të ardhura pas tatimit.

Nëse jeni të vendosur të dilni në pension përpara moshës 65 vjeç, kur të kualifikoheni për Medicare, do t’ju duhet sigurimi juaj shëndetësor nëse nuk jeni në planin e bashkëshortit tuaj. Pasi të keni të drejtë për Medicare, dijeni se ai nuk mbulon gjithçka dhe ka të ngjarë të dëshironi mbulim shtesë, si p.sh. Pjesët B dhe D ose Medicare Advantage. “Keni gjithashtu një plan për kujdesin afatgjatë,” këshillon Zigo. Dikush që mbush 65 vjeç sot ka një shans pothuajse 70% që të ketë nevojë për një lloj shërbimi të kujdesit afatgjatë në vitet e tyre të mbetura, kështu që është e rëndësishme të planifikoni se si do të paguani për atë mbështetje nëse lind nevoja.

Nëse ndërroni jetë ose jeni të paaftë për të marrë vendime, është thelbësore që punët tuaja të jenë në rregull. Sigurohuni që përfituesit e llogarive tuaja financiare janë renditur saktë dhe merrni një testament të përditësuar, planin e pasurive dhe direktivë të avancuar të kujdesit shëndetësor. Caktoni një përfaqësues personal ose ekzekutues me autorizim. Duke vepruar kështu, ka më shumë gjasa që dëshirat tuaja të realizohen nëse ndodh e paparashikuara. Më tej, ju do të eliminoni çdo pasiguri që mund ta vendosë pronën tuaj në prova për një kohë shumë të gjatë, duke shkaktuar stres të panevojshëm te të mbijetuarit tuaj dhe potencialisht duke ngrënë pasuritë tuaja të fituara me vështirësi.